Il nostro studio ha commentato su Diritto del Risparmio la sentenza del Tribunale di Bologna n. 2540/2026 in materia di vishing e responsabilità della banca. Leggi il commento integrale. https://www.dirittodelrisparmio.it/2026/05/26/frode-informatica-e-responsabilita-della-banca-linadeguatezza-del-sistema-di-alert-quale-fattore-dirimente-oltre-la-prova-dellautenticazione-forte/
Difetti nell’immobile: quando è responsabile chi ha costruito
Acquistare un immobile di nuova costruzione o commissionare lavori di ristrutturazione non garantisce automaticamente l’assenza di problemi. Umidità, crepe, infiltrazioni, cedimenti strutturali: quando questi fenomeni emergono a distanza di mesi o anni dalla consegna, la domanda è sempre la stessa — chi ne risponde?
La garanzia per gravi difetti: l’art. 1669 c.c.
Il principale strumento di tutela è l’art. 1669 del Codice Civile, che prevede la responsabilità dell’appaltatore — e secondo la giurisprudenza anche del costruttore-venditore — per i gravi difetti di costruzione che si manifestano entro dieci anni dal compimento dell’opera.
La norma tutela non solo il committente diretto, ma anche i successivi acquirenti dell’immobile. La Corte di Cassazione ha più volte ribadito che i “gravi difetti” non si limitano ai vizi che compromettono la stabilità dell’edificio, ma includono anche quelli che incidono in modo apprezzabile sulla funzionalità e sul godimento dell’immobile: infiltrazioni ricorrenti, problemi di impermeabilizzazione, difetti degli impianti, carenze di isolamento termico e acustico.
I termini da non perdere mai
La tutela ex art. 1669 c.c. è soggetta a termini precisi e tassativi:
Il mancato rispetto di questi termini comporta la decadenza dal diritto, indipendentemente dalla gravità del vizio. Agire tempestivamente non appena ci si accorge del problema è quindi essenziale.
La polizza postuma decennale: uno strumento spesso ignorato
Per gli immobili di nuova costruzione ceduti a terzi, il D.Lgs. n. 122/2005 prevede l’obbligo per il costruttore di consegnare all’acquirente, al momento del rogito, una polizza assicurativa indennitaria decennale a copertura dei danni derivanti da rovina o gravi difetti costruttivi.
In molti casi questa polizza non viene consegnata o viene consegnata in forma non conforme. La mancata consegna costituisce inadempimento contrattuale del costruttore e può essere autonomamente contestata in giudizio.
Prima di agire: documentare è fondamentale
Prima di qualsiasi azione legale è essenziale costruire un dossier solido:
La tempestiva documentazione dei vizi è spesso determinante nell’esito del contenzioso, soprattutto quando il costruttore attribuisce i difetti a cause esterne o alla manutenzione.
Lo Studio Legale Contessa, con l’Avv. Mario Pio Contessa, assiste privati, imprese e operatori immobiliari in tutta Italia nelle controversie relative a vizi costruttivi, garanzia decennale, appalti edilizi e responsabilità del costruttore, con particolare attenzione alla provincia di Bologna — inclusi Valsamoggia, Funo di Argelato, Castel Maggiore, San Giorgio di Piano, Castel San Pietro — a Modena — inclusi Castelvetro, Vignola, Maranello, Formigine — e a Ferrara e provincia.
Phishing e home banking: la banca risponde se non ha protetto il cliente
Le frodi informatiche legate ai servizi di home banking sono in costante aumento. Phishing via email, smishing via SMS, vishing telefonico: le tecniche cambiano ma il risultato è spesso lo stesso — il conto corrente del cliente viene svuotato in pochi minuti. La domanda che molti si pongono è se la banca possa essere chiamata a rispondere di queste perdite.
Il quadro normativo di riferimento
La disciplina dei servizi di pagamento in Italia è regolata dal D.Lgs. n. 11/2010, che ha recepito la direttiva PSD, successivamente aggiornata con il D.Lgs. n. 218/2017 in attuazione della PSD2. Questa normativa stabilisce una ripartizione precisa delle responsabilità tra banca e cliente.
Il principio di base è che il prestatore del servizio di pagamento risponde delle operazioni non autorizzate, salvo che non dimostri che l’utente ha agito con dolo o colpa grave. Non è il cliente a dover provare di non aver autorizzato l’operazione: è la banca a dover dimostrare che l’operazione era autenticata correttamente.
Quando si configura la colpa grave del cliente
Il tema della colpa grave è centrale nel contenzioso su phishing e frodi. La giurisprudenza ha chiarito che non ogni comportamento imprudente integra colpa grave:
Cliccare su un link ricevuto via SMS apparentemente proveniente dalla propria banca, in un contesto di smishing sofisticato, non è automaticamente colpa grave. Rispondere a una telefonata in cui un soggetto si finge operatore bancario e chiede un codice OTP può non integrare colpa grave se la truffa era particolarmente elaborata. La colpa grave richiede una negligenza qualificata, non la semplice ingenuità del cliente medio.
Ogni caso va valutato concretamente, anche in relazione alle circostanze della truffa e alle informazioni preventive fornite dalla banca al cliente.
Gli obblighi della banca che spesso vengono sottovalutati
La normativa PSD2 ha introdotto l’obbligo di autenticazione forte del cliente (Strong Customer Authentication), che richiede l’utilizzo di almeno due fattori indipendenti tra conoscenza, possesso e inerenza. Se la banca non ha implementato correttamente questi sistemi, o se il sistema di sicurezza adottato presentava vulnerabilità, questo è un elemento rilevante nella valutazione della sua responsabilità.
Va esaminata anche la tempestività con cui la banca ha rilevato l’anomalia e avrebbe potuto bloccare le operazioni sospette.
Cosa fare subito dopo una frode bancaria
Lo Studio Legale Contessa, con l’Avv. Mario Pio Contessa, assiste clienti e imprese in tutta Italia nelle controversie relative a phishing bancario, frodi informatiche, operazioni non autorizzate e tutela del consumatore nei servizi di pagamento, con particolare attenzione alla provincia di Bologna — inclusi Valsamoggia, Funo di Argelato, Castel Maggiore, San Giorgio di Piano, Castel San Pietro — a Modena — inclusi Castelvetro, Vignola, Maranello, Formigine — e a Ferrara e provincia.
Il conto corrente bloccato dall’esattore: verifiche urgenti sulla procedura
Il pignoramento del conto corrente da parte di Agenzia Entrate-Riscossione è uno degli atti esecutivi più impattanti per privati, professionisti e imprese. Arriva spesso senza preavviso diretto, bloccando liquidità necessaria all’attività quotidiana. Eppure, non sempre la procedura è corretta e inattaccabile.
Come funziona il pignoramento presso terzi esattoriale
Agenzia Entrate-Riscossione può procedere al blocco del conto corrente attraverso il pignoramento presso terzi, disciplinato dall’art. 72-bis del D.P.R. n. 602/1973. La procedura prevede che l’ente notifichi l’atto di pignoramento direttamente alla banca, che è tenuta a bloccare le somme presenti fino a concorrenza del debito indicato.
A differenza del pignoramento ordinario, non è necessario l’intervento preventivo del giudice: l’esattore agisce in via amministrativa, con tempi molto più rapidi. Questo rende il blocco del conto particolarmente insidioso.
Il presupposto fondamentale: le cartelle devono essere state notificate
Prima che si arrivi al pignoramento, devono esistere cartelle esattoriali o intimazioni di pagamento ritualmente notificate al contribuente. È questo il punto più critico da verificare.
Se le cartelle presupposte non sono state notificate correttamente — o non sono state notificate affatto — l’intero impianto esecutivo può essere contestato. La giurisprudenza è consolidata nel ritenere che il vizio di notifica della cartella si ripercuota sulla validità degli atti successivi, compreso il pignoramento.
I limiti di pignorabilità che spesso vengono ignorati
Non tutte le somme presenti sul conto sono liberamente pignorabili. La legge prevede limiti specifici:
Se sul conto affluisce lo stipendio o la pensione, le somme già accreditate sono pignorabili solo per la parte eccedente il triplo dell’assegno sociale, ai sensi dell’art. 72-ter del D.P.R. n. 602/1973. Le somme di natura assistenziale o previdenziale godono di protezioni ulteriori. Per i conti intestati a imprese individuali o società la valutazione può essere diversa.
Cosa verificare subito
In presenza di un blocco del conto è fondamentale agire tempestivamente, controllando:
I rimedi disponibili
A seconda del vizio riscontrato, gli strumenti a disposizione vanno dall’opposizione agli atti esecutivi davanti al giudice ordinario, alla richiesta di sospensione in autotutela, fino al ricorso alla Corte di Giustizia Tributaria per i vizi relativi alle cartelle presupposte. I termini per agire sono spesso brevi: intervenire rapidamente è essenziale.
Lo Studio Legale Contessa, con l’Avv. Mario Pio Contessa, assiste privati e imprese in tutta Italia nelle controversie relative a pignoramenti esattoriali, cartelle di pagamento, conti correnti bloccati e procedure Agenzia Entrate-Riscossione, con particolare attenzione alla provincia di Bologna — inclusi Valsamoggia, Funo di Argelato, Castel Maggiore, San Giorgio di Piano, Castel San Pietro — a Modena — inclusi Castelvetro, Vignola, Maranello, Formigine — e a Ferrara e provincia.
Credito ceduto a un’altra società: il debitore può chiedere documentazione
Nel recupero dei crediti bancari è frequente che il debitore riceva richieste di pagamento da società diverse dalla banca originaria, a seguito di operazioni di cessione o cartolarizzazione del credito.
In queste situazioni è generalmente opportuno verificare:
La verifica documentale può assumere rilievo anche nelle trattative di saldo e stralcio o nei casi di fideiussioni bancarie contestate.
Lo Studio Legale Contessa assiste clienti e imprese in tutta Italia nelle controversie relative a cessione del credito bancario, cartolarizzazione, recupero crediti, saldo e stralcio e fideiussioni bancarie, con particolare attenzione alla provincia di Bologna — inclusi Valsamoggia, Funo di Argelato/Funo, Castel Maggiore, San Giorgio di Piano, Castel San Pietro — a Modena — inclusi Modena, Castelvetro, Vignola, Maranello, Formigine — e a Ferrara e provincia.
Fermo amministrativo sull’auto: attenzione all’utilizzo del veicolo
Molti contribuenti scoprono l’esistenza di un fermo amministrativo soltanto al momento della vendita del veicolo, della revisione o a seguito di controlli stradali.
Il fermo disposto da Agenzia Entrate-Riscossione incide infatti sulla possibilità di utilizzare e trasferire il mezzo, con conseguenze che possono creare problemi anche sotto il profilo lavorativo e assicurativo, soprattutto quando il veicolo viene utilizzato per attività professionali o aziendali.
In presenza di un preavviso di fermo o di un fermo già iscritto, può essere opportuno verificare:
Lo Studio Legale Contessa assiste contribuenti e imprese in tutta Italia nelle questioni relative a fermo amministrativo, cartelle esattoriali, pignoramenti e procedure Agenzia Entrate-Riscossione, con particolare attenzione alla provincia di Bologna — inclusi Valsamoggia, Funo di Argelato/Funo, Castel Maggiore, San Giorgio di Piano, Castel San Pietro — a Modena — inclusi Modena, Castelvetro, Vignola, Maranello, Formigine — e a Ferrara e provincia.
Recupero crediti e contatti insistenti: la tutela del debitore passa anche dalla privacy
Nel settore del recupero crediti continuano a registrarsi contestazioni relative a telefonate ripetute, contatti frequenti e comunicazioni rivolte ai debitori da parte di società incaricate della gestione di crediti bancari o cartolarizzati.
La materia coinvolge non soltanto il diritto del creditore al recupero del credito, ma anche la normativa in tema di protezione dei dati personali e correttezza dei trattamenti. Le modalità dei contatti, la frequenza delle chiamate e l’utilizzo dei dati del debitore devono infatti rispettare i limiti previsti dalla disciplina privacy e dai provvedimenti delle Autorità competenti.
In presenza di posizioni debitorie cedute o cartolarizzate, è inoltre opportuno verificare la documentazione relativa alla cessione e la corretta individuazione del soggetto legittimato alla riscossione.
Lo Studio Legale Contessa assiste clienti e imprese in tutta Italia nelle controversie relative a recupero crediti bancari, cartolarizzazione dei crediti, saldo e stralcio, tutela del debitore e problematiche connesse ai contatti delle società di recupero crediti, con particolare attenzione alla provincia di Bologna — inclusi Valsamoggia, Funo di Argelato/Funo, Castel Maggiore, San Giorgio di Piano, Castel San Pietro — a Modena — inclusi Modena, Castelvetro, Vignola, Maranello, Formigine — e a Ferrara e provincia.
Conto corrente bloccato: attenzione anche ai bonifici successivi al pignoramento
Molti contribuenti scoprono l’esistenza di cartelle o debiti fiscali soltanto quando il conto corrente viene bloccato a seguito di un pignoramento presso terzi eseguito da Agenzia Entrate-Riscossione.
In queste situazioni sorgono spesso dubbi pratici su stipendi, incassi, bonifici in entrata e operatività del conto. La gestione delle somme presenti e degli accrediti successivi dipende dalla natura delle somme stesse, dal momento dell’accredito e dal tipo di procedura avviata.
Può quindi essere utile verificare tempestivamente:
Lo Studio Legale Contessa assiste contribuenti e imprese in tutta Italia nelle questioni relative a cartelle esattoriali, pignoramenti presso terzi, blocchi dei conti correnti, fermo amministrativo e procedure Agenzia Entrate-Riscossione, con particolare attenzione alla provincia di Bologna — inclusi Valsamoggia, Funo di Argelato/Funo, Castel Maggiore, San Giorgio di Piano, Castel San Pietro — a Modena — inclusi Modena, Castelvetro, Vignola, Maranello, Formigine — e a Ferrara e provincia.