Phishing bancario, truffe online e bonifici con IBAN falso: quando la banca deve rimborsare?

Una telefonata da un falso operatore bancario, un SMS apparentemente autentico oppure una fattura con l’IBAN modificato possono provocare la perdita di migliaia di euro. Ma chi subisce una truffa bancaria online non deve necessariamente sopportarne tutte le conseguenze economiche.

La disciplina dei servizi di pagamento prevede specifiche tutele per le operazioni non autorizzate. Inoltre, dal 9 ottobre 2025, sono operativi nuovi obblighi di verifica della corrispondenza tra il nome del beneficiario e l’IBAN nei bonifici ordinari e istantanei.

Per chi ha subito un phishing bancario o una frode online, distinguere le diverse modalità della truffa è fondamentale per stabilire se e a quali condizioni possa essere richiesto il rimborso.

Phishing, spoofing e falsi operatori antifrode: come funzionano le truffe bancarie

Le frodi bancarie possono assumere forme differenti.

Nel phishing il truffatore utilizza comunicazioni fraudolente, spesso tramite email, per acquisire dati riservati.

Nello smishing il contatto avviene attraverso SMS. Nel vishing, invece, la vittima riceve una telefonata da un soggetto che si presenta falsamente come dipendente della banca.

Lo spoofing permette di falsificare l’identità apparente del mittente, facendo comparire messaggi o chiamate riconducibili, soltanto in apparenza, a un recapito autentico.

Le nuove tecnologie possono rendere questi raggiri ancora più convincenti, anche attraverso la clonazione artificiale delle voci e la simulazione di comunicazioni istituzionali.

Truffa del bonifico con IBAN falso: le nuove regole dal 9 ottobre 2025

Una delle frodi più diffuse consiste nella sostituzione dell’IBAN del beneficiario.

La vittima può ricevere una fattura apparentemente inviata da un fornitore abituale, ma contenente coordinate bancarie modificate dal truffatore.

Il pagamento viene così indirizzato verso un conto diverso da quello del vero destinatario.

Il Regolamento (UE) 2024/886 ha introdotto nuove misure di sicurezza, tra cui il servizio di verifica del beneficiario, noto come Verification of Payee (VoP).

Dal 9 ottobre 2025, nel settore bancario dell’area euro, la verifica della corrispondenza tra nominativo e IBAN deve essere messa a disposizione prima dell’autorizzazione dei bonifici ordinari e istantanei.

Il sistema può segnalare una corrispondenza esatta, parziale, assente o l’impossibilità di effettuare la verifica.

Se la banca non ha eseguito correttamente il controllo richiesto dalla normativa, può sorgere una specifica questione di responsabilità.

Non significa, tuttavia, che ogni bonifico eseguito a favore di un truffatore comporti automaticamente il diritto al rimborso: occorre verificare il comportamento dell’intermediario, l’esito del controllo e le circostanze concrete del pagamento.

La banca deve rimborsare se il cliente ha ricevuto un codice OTP?

La risposta dipende dalle caratteristiche dell’operazione.

Gli artt. 10, 11 e 12 del D.Lgs. 11/2010, nell’ambito della disciplina dei servizi di pagamento, regolano la prova dell’autenticazione e la responsabilità per le operazioni non autorizzate.

Quando il cliente disconosce un pagamento, la banca deve fornire la prova dell’avvenuta autenticazione e della corretta registrazione e contabilizzazione.

La semplice circostanza che siano stati utilizzati un codice OTP, un’app bancaria o uno strumento di autenticazione non dimostra necessariamente che il cliente abbia autorizzato il pagamento o abbia agito con dolo o colpa grave.

La valutazione deve considerare la dinamica della frode, gli strumenti di sicurezza utilizzati, la documentazione tecnica e il comportamento concretamente tenuto dal correntista.

Attenzione: pagamento non autorizzato e bonifico disposto sotto inganno non sono sempre la stessa cosa

È essenziale distinguere due situazioni.

Nel primo caso, il truffatore riesce a eseguire un pagamento senza il consenso del titolare del conto.

Nel secondo, invece, il cliente dispone personalmente un bonifico perché ingannato sulla reale identità del destinatario o sulla finalità dell’operazione.

La qualificazione giuridica può cambiare significativamente la tutela applicabile.

Non tutte le truffe online rientrano automaticamente nel regime di rimborso delle operazioni non autorizzate.

Anche nei pagamenti materialmente disposti dal cliente, tuttavia, può essere necessario verificare il rispetto degli obblighi di sicurezza, di verifica del beneficiario e delle altre regole applicabili.

Un precedente giudiziario dello Studio Legale Contessa

La responsabilità bancaria nelle frodi digitali è una materia sulla quale lo Studio Legale Contessa di Bologna ha già pubblicato approfondimenti e risultati giudiziari.

Con sentenza n. 2540/2026 del Tribunale di Bologna, pubblicata il 23 marzo 2026, è stata accolta una domanda proposta nell’interesse di due correntisti assistiti dall’Avv. Mario Pio Contessa in una controversia relativa a bonifici non autorizzati.

Secondo il resoconto della decisione pubblicato dallo Studio, il giudizio si è concluso con la condanna dell’istituto bancario al pagamento di €17.000, oltre agli accessori e alle spese riconosciuti.

La vicenda riguardava una frode realizzata mediante un contatto ingannevole, attraverso il quale i clienti erano stati indotti a compiere operazioni apparentemente finalizzate a proteggere il conto.

Il caso evidenzia l’importanza di esaminare non soltanto le credenziali utilizzate, ma anche gli avvisi di sicurezza, le modalità dell’autenticazione e l’effettiva possibilità del cliente di riconoscere il raggiro.

L’approfondimento pubblicato su Diritto del Risparmio

L’Avv. Mario Pio Contessa ha inoltre pubblicato sulla rivista giuridica Diritto del Risparmio una nota di commento a una decisione dell’Arbitro Bancario Finanziario, Collegio di Roma, del 9 settembre 2026, relativa a operazioni disconosciute in un caso di spoofing e vishing.

La decisione esaminata riguardava la sottrazione di €6.393,17, oltre interessi legali, e affrontava la rilevanza della prova dell’autenticazione forte nella valutazione della responsabilità dell’intermediario.

Il commento approfondisce il rapporto tra prova tecnica del pagamento e colpa grave del correntista.

Truffa online: cosa fare immediatamente

Quando si scopre un’operazione sospetta è opportuno intervenire senza ritardo.

La prima attività consiste nel contattare la banca attraverso i canali ufficiali, bloccare gli strumenti compromessi e segnalare formalmente le operazioni contestate.

È utile richiedere tempestivamente il tentativo di recupero dei fondi, ove tecnicamente praticabile, e conservare SMS, email, numeri telefonici, schermate dell’app, ricevute dei bonifici e comunicazioni ricevute.

La denuncia alle autorità competenti può contribuire all’accertamento della frode, ma non sostituisce il disconoscimento dell’operazione presso la banca.

Per le operazioni non autorizzate, l’art. 9 del D.Lgs. 11/2010 richiede la comunicazione senza indugio e prevede, ordinariamente, un limite massimo di 13 mesi dall’addebito, salve le eccezioni di legge.

Reclamo alla banca e ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario

Quando la banca respinge la richiesta o non fornisce una risposta soddisfacente, il cliente può presentare un reclamo scritto.

Per le controversie relative ai servizi di pagamento, l’intermediario deve ordinariamente rispondere entro 15 giorni lavorativi, salve le eccezioni previste dalla disciplina.

Dopo il reclamo, ricorrendone le condizioni, è possibile rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF).

L’ABF può esaminare domande di pagamento fino a €200.000, nei limiti della propria competenza. Il ricorso deve essere preceduto dal reclamo all’intermediario e, di regola, presentato entro dodici mesi da quest’ultimo.

Il ricorso ABF può essere proposto anche senza avvocato. Nelle controversie tecnicamente complesse, tuttavia, l’esame dei sistemi di autenticazione, dei log e degli oneri probatori può richiedere un approfondimento specialistico.

Domande frequenti sulle truffe bancarie online

La banca deve rimborsare un bonifico fatto da un truffatore?

Quando si tratta di un’operazione non autorizzata, opera la specifica disciplina del D.Lgs. 11/2010. Il diritto al rimborso dipende dalle condizioni normative e dagli elementi di prova relativi alla singola operazione.

Se ho comunicato un codice OTP, perdo automaticamente il rimborso?

No. L’utilizzo di un codice OTP non dimostra, da solo, il dolo o la colpa grave del cliente. Occorre valutare l’intera dinamica della frode.

Se ho fatto personalmente il bonifico a un truffatore posso chiedere il rimborso?

Non esiste un diritto automatico al rimborso per ogni pagamento disposto sotto inganno. Occorre verificare le circostanze, la natura del consenso e il rispetto degli obblighi dell’intermediario, compresa la verifica del beneficiario quando applicabile.

Come posso contestare un bonifico verso un IBAN falso?

È opportuno contattare immediatamente la banca, chiedere l’attivazione delle procedure di recupero e acquisire la documentazione relativa alla verifica del beneficiario e all’autorizzazione del pagamento.

A quale avvocato rivolgersi per una truffa bancaria online?

Un avvocato che tratta diritto bancario e servizi di pagamento può valutare la possibilità di presentare un reclamo, ricorrere all’ABF o agire giudizialmente, esaminando la documentazione tecnica e le responsabilità concretamente configurabili.

Avvocato per phishing bancario e truffe online a Bologna, Modena e Ferrara

Lo Studio Legale Contessa, con sede a Bologna, Strada Maggiore 54, assiste correntisti, consumatori, professionisti e imprese nelle controversie relative a phishing bancario, spoofing, vishing, smishing, bonifici fraudolenti, operazioni di pagamento disconosciute e responsabilità degli istituti di credito.

L’Avv. Mario Pio Contessa svolge attività di assistenza nel reclamo all’intermediario, nella valutazione della documentazione bancaria, nei ricorsi all’Arbitro Bancario Finanziario e nel contenzioso giudiziale.

L’assistenza riguarda anche clienti delle province di Bologna, Modena e Ferrara, comprese le aree di Casalecchio di Reno, Zola Predosa, Anzola dell’Emilia, Valsamoggia, Vignola, Formigine e Terre del Reno.

Hai subito una truffa bancaria o ti è stato svuotato il conto corrente?

Una verifica tempestiva della documentazione può aiutare a individuare le possibili responsabilità e gli strumenti di tutela.

Studio Legale Contessa – Avv. Mario Pio Contessa
Strada Maggiore 54 – 40125 Bologna
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